お家づくりをするときって、頭金いくら用意すればいいの？
生活のこととか子供のことでお金もかかるから、出来ればそんなに出したくないなあ。
かといってアパートじゃ手狭になってきたし、どうすればいいんだろう。
今回は、現役住宅営業マンが
- 頭金はいくら出せばいいか
- 頭金ゼロは可能か
- 頭金は貯めたほうがいいのか
この辺りを書いていきます。
で、突き詰めていくとどうしても現在の収入とか家族構成とか年齢とかによって、
結論：人による
という感じになってしまうので、この記事では
- 現在賃貸アパートや賃貸マンションなどで暮らしている
- 土地探しからの計画
- ３５年ローンを組める年齢
という前提で進めます。
ただ該当しない方でも参考になると思いますので、ちらっと覗いてみてください。
それでは、よろしくお願いいたします。
ページコンテンツ
お家の頭金っていくら必要？賃貸暮らしの方向けにお話します。
結論からお話しすると、
Q1.頭金っていくらくらい？
A1.これがなくなっても３～６カ月は生活に困らない。という額で設定してください。
Q2.頭金ゼロは可能？
A2.可能です。
Q3.頭金は貯めたほうがいい？
A3.貯めなくて良いです。
Q1の頭金の額自体は完全にその人のお財布の中身によるので、金額の指定はないです。
生活に無理のない範囲でお考え下さい。
Q２についてはちょっと注意が必要です。
「最終的に手元に残るので実質頭金ゼロですよ。」
ということは可能なのですが、貯金もゼロだと結構キビしいです。
- 土地の手付金(土地代金の５～２０％。不動産屋さんによります。交渉可能)
- 建築会社への契約金(１０～２００万円くらい。建築会社によります。交渉可能)
このくらいはいったん手元から出す覚悟が必要です。
実は、Q3の頭金は貯めなくて良い。
というのが今回の本題ですので、根拠など深掘りしていきます。
頭金は貯めなくて良い。その理由とは
よく「家の総額の２割くらいは頭金を用意したほうがいい」と言われます。
例えば３０００万円の総額だった場合、２割というと６００万円。
そんなに出す余裕は無いよ…
今現在で貯金が１０００万円くらいある人は出してもいいかもしれませんが、正直キビしいと思う方が多いのではないでしょうか。
だからと言って、これから貯めたほうがいいか。
と言われると、貯めるくらいなら住宅ローンを多めに組んで返済していった方が得策です。
と答えます。
理由は、３つあります。
- 家賃を払い続けるデメリットの方が大きい
- 昔に比べて頭金の価値が減った
- 年齢が若いほうがライフプランを立てやすい
詳しく解説していきます。
家賃を払い続けるデメリットの方が大きい
頭金を払わないということはその分多く住宅ローンを借りる事になります。
例えば、１００万円借りて金利１％、３５年返済とすると返済総額は１，１８５，５９９円になります。
つまり、１８万５５９９円の利息を払わなければいけません。
もし１００万円を１年間で貯めて頭金にあてたとすると、その１８万５５９９円はかからない。ということになります。
ただし、その場合１年間余計に家賃を払わなければいけません。
家賃８万円だとしたら１２カ月で９６万円。
単純にお金の話だけであれば、家賃を払うよりも住宅ローンを多く借りて利息を支払ったほうが安い。
ということになることが多いのです。
昔に比べて頭金の価値が減った
頭金の価値は、その時の金利状況に依存します。
そもそも頭金を入れるメリットは
- 借入額が下がるので月々の返済額が下がる
- 頭金の分は利息がかからない
大きい部分はこの２点です。
この記事を書いている２０２０年は、全期間固定金利でも１％くらいです。
それが３０年前にさかのぼると、５～８％くらいでした。
数％の差なんだから、大したことないでしょ。
と思う方もいるかもしれませんが、結構な差です。
３０００万円を金利１％で借りて、３５年返済にした場合は月々返済が８万４６８５円。
３０００万円を金利５％で借りて、３５年返済にした場合は月々返済が１５万１４０６円。
金利は４％しか違わないのに支払いは倍近くになってしまうという…
なので、少しでも頭金を多く入れて支払額を下げる必要がありました。
では頭金を５００万円支払って、借入額を２５００万円にした場合はどうでしょうか。
２５００万円を金利１％で借りて、３５年返済にした場合は月々返済が７万５７１円。
２５００万円を金利５％で借りて、３５年返済にした場合は月々返済が１２万６１７１円。
金利１％の時は頭金５００万円支払った結果、月々返済額が１万４１１４円しか下がらなかったのに対して、金利５％の時は２万５２３５円も下がりました。
つまり、金利が低くなればなるほど頭金を支払う効果も低くなる。
ということが言えます。
利息を含めた総返済額も同じで、金利が低ければ支払う利息が減るので頭金の効果も低くなっていきます。
２０２０年は低金利時代の真っただ中ですので、個人的にはわざわざ頭金のために貯金するくらいであれば、多く住宅ローンを借りて余裕があるときに繰り上げ返済をねらう。
という方法をオススメします。
年齢が若い方がライフプランを立てやすい
「時は金なり」この言葉は住宅ローンにも当てはまります。
同じ３５年ローンだとしても、２０歳から返済を始めるのと４０歳から始めるのでは、支払い方が全然違います。
２０歳から始めると、繰り上げ返済をしなくても余裕で定年までに払い終わります。
これが４０歳から始めると、どこかで繰り上げ返済を必ず狙っていかないと定年までに完済が難しくなります。
頭金を貯めるのに２０年もかかることはないと思いますが、たとえ数年の差だとしてもかなり有利に働きます。
まとめ
今回は「頭金を貯めたほうがいいか？」という疑問についてお答えしました。
まとめると、
- 先延ばしにする理由がないのであれば、頭金を貯めるよりその分多く住宅ローンを組んだ方が良い
- 頭金ゼロは可能だが、建築会社への契約金と土地の手付金を払うくらいの貯金は必要
- もし頭金を出すようであれば、３～６カ月程度は生活が出来るような見通しを立てる
以上です。
最後までご覧いただき、ありがとうございました。
何かご不明点やご要望があればコメントくださいませ。
よろしくお願いいたしますm(__)m